关于我省汽车金融贷款人民银行征信系统与车管所业务系统联网的建议-中国民主同盟黑龙江省委员会
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关于我省汽车金融贷款人民银行征信系统与车管所业务系统联网的建议

来源:民盟省委 时间:2019/10/21 11:18:10 点击:68次

民盟黑龙江省委

当前伴随居民消费观念的改变,网购,车贷、房贷,消费贷款等与民生息息相关的一些消费均可通过各种金融渠道进行贷款,大数据时代已悄无声息的切入到我们的生活,个人信用的重要性与日俱增,对于保持良好信贷记录的居民可通过消费贷款提高生活品质拉动人均消费值的同时,我国征信系统的健全性完善性面临重要的改革方向,个人征信作为贷款消费的主要参考依据,但对于个人征信有污点记录的居民短期看并无过多的约束手段,拖欠金融行业贷款已成为金融企业坏账资产流失的重要项目,由于汽车销售的特质性,以及汽车为动产可以自由转移的性质,对于各金融企业坏账回收造成重大的难度,拖欠贷款的同时虽征信能够显示个人逾期实际并不影响借款人对于标的车辆的正常使用,故而本次建议对于汽车贷款“老赖”们,通过人民银行征信系统与车管所业务系统联网并通过联网对于拖欠汽车金融贷款的客户在车管所常规业务的限制侧面提升银行金融行业的汽车板块贷款回收率,切合两会习主席提出的加大金融行业风险控制的指导思想。

    一、主流贷款逾期回收分析:

    1、房贷:购房贷款可通过房产抵押,有实体抵押物,不还款可通过收房来挽回金融行业资产,基本属于无风险贷款,回收可控,产生污点会影响二次购房;

    2、信用卡贷:信用卡作为基本消费的载体,授信额度一般较低,且有使用周期,银行可通过额度冻结,限制笔数金额等手段进行控制加以回收,具备风险回收手段,产生污点会影响其他贷款;

3、企业经营性贷款:对于该类贷款一般审核较严格,提供资料较为全面,且借款人一般为盈利企业,需提供是实体抵押质押,产生逾期后可通过资产处置查封等手段进行资产回收,也处于可控范围,产生污点会导致无法在向银行借款导致企业资金链断裂无法经营;

4、汽车金融贷款:由于车企较多竞争激烈,车价亲民,百姓生活水平的提高,从早期买车奢望到现在的买车已经不是梦的过程,汽车贷款一般对于自然人要求的手续简要,审核周期短等优势,一般金融行业会通过车管所车辆抵押业务将登记证书进行抵押归档,实际使用人仍为借款人本人,一旦产生贷款逾期,金融放款方仅能通过一些法律途径进行起诉处理,但车辆的天然流动性导致资金无法回收,标的车辆转移等情况,导致即便拿到法院判决,仍无法回收资产,导致资产流水变成坏账,虽客户本人征信受到影响,但并不影响客户使用车辆及后期在车管所办理业务及全款购买新车。

    二、数据分析:

2015年我省新车上牌量为328744台,二手车交易量为超过20余万笔,按照每年10%左右的增长不完全预估统计,2017年我省新车二手车交易量达60万台,参照同行业30%的汽车贷款渗透率计算,18万台车为贷款消费交易,参照同行业车辆台均贷款额为8万元计算,年均总放款额达144亿,参照不完全统计同行业坏账率为1.5-2%计算,至少2.88亿为无法回收或难以回收,均摊到各个主流汽车金融企业造成不小的资金流失及缩减利润,对地方经济拉动存在一定影响。

建议:

1.参照效仿北京已实施政策,对于汽车贷款拖欠的居民,取消其摇号资格;

    2.人民银行征信系统与车管所业务系统联网后,可通过身份证查询该客户在地方办理上牌的车辆是否存在逾期;

    3.核实逾期的客户不予办理车辆年检,车主驾驶证审核,再购买新车不予落牌取消其购买新车资质等业务;

    4.将拖欠贷款车辆在车管所系统黑名单中进行体现,日常公安交警执勤违章处理时可通过查验车辆是否为系统黑名单客户车辆进行查处扣押等移交金融机构回收资产。       


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